На что казахстанцы берут займы и как часто: разбор данных 2026 года
Заёмные деньги в Казахстане перестали быть чем-то экстраординарным. Кредит и микрокредит используются казахстанцами для решения различных финансовых задач. При этом важно оценивать долговую нагрузку и условия займа до его оформления: им закрывают разрыв между зарплатами, оплачивают ремонт, лечение, школьные сборы. Вопрос уже не в том, берут ли казахстанцы в долг, а в том, на что именно и как часто.
Мы собрали данные регулятора, Нацбанка, кредитных бюро и независимых опросов, чтобы показать реальную картину — без страшилок и без глянца.
Масштаб: заёмщиком является каждый второй, а по некоторым оценкам — семь из десяти
Оценки разнятся в зависимости от методики. Опрос Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) показал, что опыт пользования кредитами есть примерно у половины казахстанцев — 50,7%. Наиболее высокая вовлечённость зафиксирована в Атырауской области (56,7%), Актюбинской области и области Жетысу (по 54,7%), а также в Северо-Казахстанской области (54%). В Астане и Алматы доля заёмщиков заметно ниже — 42% и 44% соответственно, что аналитики связывают с более высокими доходами и доступом к альтернативным источникам финансирования.
Исследование Demoscope даёт более высокую цифру: кредиты и займы есть у 72,7% жителей страны, причём 39,7% обслуживают один действующий заём, а 33% — сразу несколько. Только 27% участников опроса сообщили, что долговых обязательств у них нет.
Разброс объясняется просто: одни опросы фиксируют «когда-либо брали», другие — «платят прямо сейчас», третьи включают рассрочки. Но вектор один: заёмные деньги встроены в бюджет большинства домохозяйств.
Контекст, без которого цифры не читаются. В первом квартале 2026 года средний денежный доход на душу населения составил 399 819 тенге за квартал (около 133 тыс. тенге в месяц), а расходы — 352 902 тенге. Почти половина потребительских трат уходит на продукты питания — 48,6%, а на погашение кредитов и долгов — 7,6% всех расходов. Когда почти половина бюджета съедается едой, любая внеплановая трата — сломавшийся холодильник, зубной врач, сборы в школу — превращается в кассовый разрыв.
На что берут: ремонт и быт, а не роскошь
Главный вывод из данных АРРФР: кредитные деньги идут не на предметы статуса, а на инфраструктуру повседневной жизни.
| Цель заимствования | Доля респондентов |
| Ремонт жилья | 27,2% |
| Повседневные расходы | 22,4% |
| Покупка жилья | 18,3% |
| Автомобиль | 10,3% |
При этом по типам продуктов чаще всего оформляют потребительские кредиты без залога на бытовые покупки — 42,9%, кредиты с залогом берут 27%, ипотеку — 23,2%. В Алматы, Алматинской и Туркестанской областях доля кредитов именно на текущие нужды особенно высока — от 30% и выше.
Отдельно показательна возрастная структура. Небольшие займы без залога остаются востребованными даже у пожилых: в группе старше 63 лет ими пользуются 48,8% опрошенных — по мнению авторов исследования, кредит для многих становится способом поддерживать привычный уровень жизни. А для развития бизнеса займ брали лишь 7,8% респондентов: большинство долгов связано не с инвестициями в дело, а с бытовыми и текущими расходами.
В сегменте микрозаймов картина ещё конкретнее. Здесь доминируют неотложные ситуации: лечение и лекарства, ремонт автомобиля, оплата коммунальных услуг и услуг связи, покупка бытовой техники, подготовка детей к учебному году. Сезонность заметна: пики спроса приходятся на август–сентябрь (школа), декабрь–январь (праздники и отопительный сезон) и весенние месяцы, когда домохозяйства берутся за отложенный ремонт.
Как часто: от одного раза в жизни до двух займов в месяц
Это самая интересная часть статистики, потому что «средний заёмщик» здесь — фикция. Рынок расслоён.
По данным исследования Нацбанка, в 2024 году около 1,2 млн человек хотя бы раз получили PDL-микрокредит — краткосрочный заём «до зарплаты». В 2022 и 2023 годах таких заёмщиков было немного больше: 1,5 млн и 1,52 млн соответственно. Две трети из них параллельно имели обязательства и по другим видам микрокредитов. Средняя сумма микрозайма выросла с 50,6 тыс. до 64,2 тыс. тенге, а средний возраст заёмщика снизился с 35,9 до 33,2 года.
Дальше — про частоту. Около 30% клиентов микрокредитных организаций в 2024 году находились в статусе клиента более шести месяцев в году. Как отмечают исследователи, при сроке займа в 14 дней это означает, что человек пользовался микрокредитом чаще, чем ежемесячно, на протяжении всего года.
Финансовая нагрузка распределена крайне неравномерно: заёмщики из верхних децилей оформляют до 20–25 займов в год, среднегодовой объём заимствований на одного такого клиента превышает 1 млн тенге, а на 13–15% клиентов приходится 30–40% всех выдач в секторе.
Есть и обнадёживающий тренд. Число заёмщиков, находившихся в PDL-сегменте весь год, сократилось с 347 тыс. в 2022 году до 98,6 тыс. в 2024-м. Это связывают с ужесточением регулирования: ограничениями по ставкам и переплате, запретом на продление займов и усилением требований к оценке платёжеспособности.
Иными словами: типичный пользователь микрозайма берёт деньги эпизодически — несколько раз в год, под конкретную задачу. Но существует устойчивое ядро в 100–150 тыс. человек, для которого короткий заём стал способом жить, а не инструментом решения разовой проблемы. Эта группа заёмщиков является одной из причин повышенного внимания регулятора к PDL-сегменту.
Долговая нагрузка: где заканчивается инструмент и начинается риск
Цифры по нагрузке стоит читать внимательно — это главный практический ориентир для любого заёмщика.
По данным АРРФР, 31% заёмщиков направляют на кредиты около 20% дохода, 23,9% — около 30%, а 17,8% отдают 40% и больше. Половина заёмщиков (52%) признались, что после ежемесячных платежей у них остаётся менее половины дохода на базовые расходы. Более 70% обслуживают одновременно несколько кредитов, а больше половины хотя бы раз допускали просрочку платежа — всегда платят вовремя лишь 14,7%.
Опрос Demoscope фиксирует ещё более жёсткую картину: 46,7% заёмщиков тратят на погашение долгов больше половины месячного дохода, ещё 24,5% — от 25% до 50%.
Тревожный сигнал — низкая финансовая грамотность в отношении рассрочки. Около 40% казахстанцев считают её «беспроцентной» и не видят в ней рисков, а почти 70% полагают, что банки объясняют условия кредитов плохо и непонятно.
На 1 апреля 2026 года уровень просрочки свыше 90 дней по портфелю физических лиц составлял 4,9% против 5% на начало года.
Как брать заём, чтобы он оставался инструментом
Статистика подсказывает несколько практических правил.
Считайте нагрузку до подписания, а не после. Перед оформлением микрокредита оцените, какую долю дохода будут составлять все ваши кредитные платежи, и убедитесь, что после их оплаты у вас остаётся достаточно средств на обязательные расходы. Если после погашения остаётся меньше половины дохода на еду, коммуналку и транспорт, заём стоит уменьшить или отложить.
Совмещайте продукт со задачей. Перед оформлением микрокредита оцените цель заимствования, срок и общую стоимость выплат. Краткосрочный продукт не всегда подходит для финансирования крупных или долгосрочных расходов. Ремонт, обучение или крупная покупка — это уже история про длинный продукт с ежемесячными платежами, а не про короткие деньги.
Не закрывайте заём новым микрокредит. Это точка, после которой инструмент превращается в спираль. Если платить не получается, разумнее сразу обратиться к кредитору за реструктуризацией — хотя опрос показал, что 26,6% заёмщиков при проблемах с выплатами вообще ничего не предпринимали, а 17,1% просто ждали, что кредитор сам предложит решение.
Смотрите на ГЭСВ, а не на ставку в день. При сравнении предложений обращайте внимание на ГЭСВ — она позволяет оценить стоимость микрокредита с учётом вознаграждения и других предусмотренных условий.
Проверяйте наличие лицензии. Перед оформлением микрокредита убедитесь, что организация имеет соответствующую лицензию и работает в рамках требований законодательства РК.
